我們先前已經在《保險理財篇1》提到保險的核心功能、主要商品類型以及終身險和定期險的差異，還有列出妳可以思考的保險問題，並在《上篇》概述壽險的主要功能和完全失能的判斷依據，接下來我們要舉小美家的案例，提供實際的數字和思考的面向給妳參考，讓妳在規劃自己的壽險時能更清楚其中的優先順序。
雙薪小康有房族 更適合定期壽險
小美今年 35 歲，和先生是雙薪小康家庭，兩人薪水相當，平均月收入約有 10 萬，已經結婚育有一女，女兒剛滿 3 歲，剛買下 1,500 萬的新成屋，扣掉頭期款 300 萬後，往後 20 年和先生將有 1,200 萬的房貸要繳。
如果小美不幸在同一年因故過世，留下在世的先生和女兒，這時候規劃壽險可以思考的方向有：
- 喪葬費用
- 自己負擔的房貸費用
- 女兒到高中或大學畢業前的教育費、生活費
- 爸媽晚年的照護費用或孝親費
以多數人最擔心的房貸費用來說，在不含利息的情況下，如果小美和先生各負擔一半的房貸，那麼小美要承擔的部分至少就有 600 萬，如果再把女兒、爸媽或自己完全失能所產生的費用一起納入壽險配置，那麼需要承擔的經濟缺口就遠不止 600 萬。
那麼，600 萬的壽險保額，保費又會是多少？
如果是終身型壽險，以小美 35 歲計算保費，保額 600 萬的終身壽險，每月至少應上萬元起跳；若同樣是保額 600 萬的 20 年期定期壽險，依大型保險公司提供的保費試算服務，每年保費約落在 6,000 元至 7,000 元左右。
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