文／市居愛
讓我來告訴各位關於存摺的七條守則。
1. 選定經常往來的銀行
2. 存摺精簡成一本
3. 開設綜合存款戶頭
4. 缺錢時可運用定存借錢
5. 沒在用的戶頭全部解約
6. 每月最多領兩次錢
7. 把剩餘的金額用鉛筆圈起來
為什麼需要實行這七條守則呢？接著就讓我來為各位說明吧！
選定經常往來的銀行
首先是決定經常往來的銀行，將存摺精簡成一本，其他存摺則全部解約。
有些人可能會覺得把多達五本、七本的存摺精簡成一本根本不可能！太麻煩了！松本小姐也是如此。
但如果我告訴各位，只要這麼做就有可能省下一百萬，各位會怎麼做呢？
事實上，光是決定經常往來的銀行，就有可能大幅降低貸款時的利率。
舉例來說，假設松本小姐為了買房而申請房貸。
她在很多銀行都有帳戶，沒有哪間銀行是她特別熟稔的。所以她在申請房貸的時候，應該會去房仲建議的大型銀行吧？假設她貸款三十五年，貸一千萬，利率是二．五％。
另一方面，我有一位朋友，所有的金錢進出都只靠當地的地方銀行存摺管理。
老公的薪水當然是匯入這本存摺，除此之外，管理費的自動扣款、定存的累積等，也全部都靠這本存摺解決。不僅如此，他們也向這間銀行諮詢全家人的生涯規劃、購買保險或投資商品等，在這裡建立資產。這間銀行是他們經常往來的銀行。
最近這位朋友也向銀行申請房貸。在貸款三十五年，貸一千萬的情況下，銀行給他們的貸款利率是二．三％，比松本小姐少了○．二％。
而且我的這位朋友具備金融知識，知道貸款利率是可以交涉的。更重要的是，她還知道選定一間經常往來的銀行，並且與這間銀行建立長期的信賴關係，也對利率交涉有幫助。
她於是去找房貸的融資負責人交涉利率，最後她的房貸利率從原本的二．三％降為二．○％。
聽從房仲建議申請房貸的松本小姐，與挑選利率較低的地方銀行，並且透過利率交涉，成功將利率減少○．三％的友人，各位覺得這兩人日後支付的金額差了多少呢？
大約差了一百萬。
每年大約相差五萬。
每月大約相差四千二百元。
換句話說，在多間都市銀行擁有戶頭，也沒有特別與某間銀行建立信賴關係的情況；與在地方銀行擁有戶頭，並且建立長達兩年信賴關係的情況相比，貸款時的利率將產生極大差異。
經常往來的銀行該怎麼挑選呢？我建議選擇當地的地方銀行或是信用金庫。我的理由是，這類銀行與都市銀行相比，具有貸款審查比較容易通過的優點。此外，挑選當地的地方銀行或信用金庫時，請將下列幾點當成條件：
‧房貸利率低
‧房貸手續費（等費用）便宜
‧提前還款手續費便宜
附帶一提，所謂的都市銀行指的是總行位在大都市，但全國各地都有分行的銀行。譬如：瑞穗銀行、三菱東京UFJ銀行、三井住友銀行、里索那銀行等。其中總資產排名前三大的銀行也稱為三大巨型銀行。
另一方面，地方銀行指的是總行位於各都道府縣，其活動與地區關係密切的銀行。至於信用金庫則是在地區紮根、展開服務的金融機關，在法律上的定義與銀行不同。
挑選銀行時，只要考慮這些貸款時的優點，並選擇容易從住家、公司前往的銀行即可。
錢不應該散亂地分散在好幾本存摺，應該決定一間經常往來的銀行，並且把錢集中到這個銀行的存摺。與銀行建立信賴關係是非常重要的一件事。存摺整齊的人，不只夫妻，就連親子都會在同一間銀行開戶，並且與之建立長久的信賴關係。
存摺精簡成一本
松本小姐與老公使用的存摺共有六本，她就利用這六本存摺安排開支。
「你老公會忘記或是遲繳帳單嗎？」
她聽到我這麼問，有點不好意思似地點頭回答：「會……」，我再問她：「你老公也會遲繳卡費或手機費嗎？」答案依然是：「會。」
我在整理皮夾的章節中也稍微提過，遲繳卡費或手機費，會損及老公的個人信用資訊。
結果將導致他無法從銀行貸款，房貸與車貸都申請不下來。
如果老公將來想要自己創業，也沒辦法向銀行借錢。
松本小姐扣繳卡費與手機費的帳戶並不是老公的薪轉戶，所以老公的薪水匯進來之後，必須再分別轉入扣繳的戶頭。
但她好幾次因為處理孩子的事情無法去銀行、或是因為把錢匯進其他帳戶，導致帳單遲繳。我調查之後發現，她老公的信用資訊已經被標上延遲的記號。
她知道這件事之後大受打擊。
擁有好幾本存摺，不僅會持續浪費時間與勞力，甚至還會讓老公失去信用。
只要建立不會犯錯的機制，就可以省下時間與勞力，也不會發生這樣的事情。如果松本小姐把「存摺精簡成一本」就好了。
開設綜合存款帳戶
選好銀行，決定將存摺精簡成一本之後，我們就要開設「綜合存款帳戶」。這是「活期存款」「定期存款」與「活期儲蓄存款」的三合一帳戶，使用起來相當方便，一本存摺就能管理三個帳戶。
無法存錢的人最大的問題就在於，他們要等到錢花掉之後才試圖去掌握金錢的狀況。
「咦，這個月花了這麼多錢嗎？這樣就沒有錢可以儲蓄了……」
「我看了信用卡帳單後嚇一跳，原來花掉了這麼多錢……」
他們總是在後悔，所以錢永遠無法增加。
另一方面，能夠存錢的人，很重視金錢的支付順序。
他們不會在付完各種費用之後，才將剩下的錢存起來，而是會在錢一進來的時候，就先為自己存錢。換句話說，他們在支付各種費用之前，會先付錢給自己。
他們存錢的地方是綜合帳戶中的定期存款帳戶。
定期存款指的是利率比活期存款高，但存入之後在到期之前都無法領出的存款。我們也可以設定每個月將一定金額的活期存款轉為定存，這稱為零存整付儲蓄存款。
將發薪日的隔天設定為「存入日」是重點。
這麼做可以避免因為活期存款餘額不足而無法存入，也不會再發生因為某個月花太多錢而無法存錢的狀況。
只要辦理零存整付儲蓄存款，就不需要再特地把錢匯進其他銀行，還能避免因為餘額不足導致無法匯款的情況發生。
但我們也必須了解定存的缺點，那就是需要用錢的時候無法立刻領出來。
這時就需要活用活期儲蓄存款。
這是利率稍微高於活存、低於定存，但是可以隨時存錢領錢的帳戶。
我建議在這個戶頭中存入三個月分的生活費。
如果一個月的生活費是六萬，三個月分的生活費就是十八萬。我們先在這個戶頭裡存入十八萬，之後即使遇到生活費有困難、或是急需用錢的時候，也不必將定存解約。再者，只要有三個月分的生活費，在想要換工作或創業的時候，也能擁有三個月內生活不成問題的安心感。
活期儲蓄存款雖然不能自動扣繳水電費或管理費，但因為隨時都能提領，在遇到婚喪喜慶或突然生病等緊急狀況時也很方便。
沒有多餘的錢可以存入活期儲蓄存款戶頭的人，首先就從在活期儲蓄存款戶頭中自動累積三個月分的生活費開始吧！
我們可以像這樣分別使用「定期存款帳戶」與「活期儲蓄存款帳戶」，建立自動付錢給自己的規定。我稱這些存款為自我儲蓄，因為這些是有目的的為自我成長存下的金錢。
我也建議各位在習慣之後，每三個月提高一次存入自我儲蓄的金額。舉例來說，假設剛開始的時候每個月存入一萬五千，三個月後可以將存入金額提高二○％，也就是增加三千，變成一萬八千。六個月後再提高相當於原本金額二○％的三千，變成二萬一千。這麼一來，一年後就能存下二十三萬四千。
提高存入的金額也是學習珍惜金錢的機會。如果想要變有錢，就需要制定這些規則。
只要遵守規則，就能產生自信，實際感受到自己「有錢」，而且「能賺錢」。
一旦透過「自我儲蓄」體驗「有錢」的感覺，就能開始感受到自己未來的可能性。只要擁有能夠自由使用的金錢，就不再有東西能夠綁住自己，並且開始覺得自己的人生是可以選擇的。
缺錢時可利用定存借款
此外，開始定存之後，就能以較低利率向銀行借錢，稱為自動透支或自動借款。
其利息的計算方式是將定存利率加上○．五％，並以年利率計算。如果定存的利率是○．○二五％，自動透支的利率就是○．五二五％。
自動透支最多可借出相當於定存九○％的金額（台灣亦同）。
舉例來說，假設存了二百萬的定存，就可以在不解約的狀態下，以○．五二五％左右的利率，向銀行借出相當於定存九○％的金額，也就是一百八十萬。
日本都市銀行的信用卡貸款利率最低也要四至五％，預借現金的利率則高達一八％（目前台灣的銀行信用卡預借現金循環利率最高可達一五％），我想兩相比較之下，就能知道自動透支的利率有多低了。
「保留一定程度的存款比較安心！但是又急需一筆錢……」這時候與其選擇利率驚人的預借現金，還不如使用定存的自動透支服務利息較便宜。
孩子的教育費、父母的看護費，我們隨時都可能需要預期外的支出。譬如有時候也會遇到無論如何都必須換新車的狀況吧？
這時，只要有定存當擔保，就不需要以高額的利率借款。這是只有存錢的人才有的優惠。
沒在用的戶頭全部解約
在經常往來的銀行開設綜合存款帳戶之後，就可以將不需要的銀行戶頭全部解約。這件事情說起來簡單，卻是讓人一想到就懶惰的浩大工程。但是沒問題的。將戶頭解約比你想的還要簡單。
只要把存摺、印章、能夠確認本人的身分證明文件帶到銀行櫃檯即可辦理。
就算忘記那本存摺使用的是哪顆印章，只要有新的印章也能當場完成解約手續。
附帶一提，各位聽過靜止戶頭嗎？
所謂靜止戶頭，指的是長時間沒有金錢出入，銀行也連絡不到開戶者的戶頭。
事實上日本法律規定，只要五年以上沒有交易，靜止戶頭的消滅時效就會成立（信用金庫則是十年），銀行不再有義務將錢返還。換句話說，自己的錢可能變成銀行的錢。
話雖如此，實際上即使超過五年，銀行還是幾乎都會將錢還給開戶者。我也還沒聽說有哪間銀行拒絕開戶者重新啟動戶頭。
當發現自己的戶頭變成靜止戶頭時，請將其解約。
如果在許多銀行開戶，萬一發生什麼意外，對留下來的家人來說，繼承手續也很麻煩。他們必須帶著戶籍謄本等各種文件，到每一間銀行去辦理繼承手續才行。
每月最多領兩次錢
擁有十三本存摺的松本小姐，領錢的方式也有問題。
她只要錢包裡有錢，就會忍不住花光光。
她從便利商店ATM領出的金額有時候是五千，有時候是一萬。而她只要錢包裡的錢用完就會去ATM領，所以有時候是一週領一次，偶爾也會一週領兩次。她也每個月都會把老公銀行戶頭的餘額花光光，當老公的存款餘額不足時，她就開始瞞著老公使用自己的信用卡。
結果，隔月因為必須繳卡費的關係，當然不會有多餘的錢，一旦現金花完，又得刷卡消費。她就陷入這樣的惡性循環。
我提出的解決方法是，首先決定每個月要用多少現金過生活，再將這筆錢分兩次從ATM領出。
每個月只領一次也無所謂。
重點是要在固定的日子，領出固定的金額。
不要在便利商店領，而是要跑一趟銀行，將該月所需的現金領出來。
這麼做能夠將每個月使用的金額固定下來。
發薪日之後應該是領錢的好時機。假設每個月的發薪日是二十五號、信用卡在月底扣款，就在隔月的一號領第一次。
接著在十五號領第二次。如果第一次領出的錢還有剩，第二次只需補充必要的金額即可。
舉例來說，如果決定每個月只花一萬，可以上半月領五千，下半月再領五千。
但如果在第二次領錢的十五號時，第一次領的五千還剩下二千，那麼第二次只需要領三千即可。
這麼一來，就可以主動把每個月多出來的錢，存進「活期儲蓄存款帳戶」。有些銀行也有在指定日期將餘額自動存入的服務，可以前往櫃檯諮詢。
把剩餘的金額用鉛筆圈起來
存摺不僅可以記錄金錢的出入，也能成為類似帳本的工具，看見自己何時花了多少錢在什麼東西上，藉此管理金錢。但如果使用多本存摺，就難以做到這點。
只有在使用一本存摺管理所有的收支時，才能回頭檢討金錢流向。回顧上個月的收入與支出，也能簡單地將可以剩下的錢計算出來。
這時候，請將收入與剩餘的金額用鉛筆圈起來。
薪水匯進來的時候用鉛筆將金額圈起來，等到下次發薪水前也將餘額圈起來。這麼做就能透過存摺，培養對自己的帳戶餘額數字的敏感度。
不要惋惜花掉的錢，而是要感謝自己獲得的金錢與剩下的金錢。存摺也是能夠讓自己看到、感受到對金錢的感謝的工具。
本文出自《金錢整理》先覺出版
