退休最怕的事情莫過於沒錢養老,台灣社會走入高齡化已經成為大家的共識,有意及早準備退休金的族群也有年輕化的趨勢。
但是,退休對多數人而言有點「遙遠」,想要計算退休金通常不知如何算起,因此今天我們要教姊妹們用 3 步驟估算自己至少需要多少退休金才足夠。
第一步:多少錢才能退休?
想要退休,退休金沒有具體數字會太有距離感,必須先試算老後生活需要的費用,再評估晚年餘命,就能釐清退休金的目標。
每個月的支出包括生活費、緊急備用金、保險費、電話費、交通費和醫療費等等,如果平均每個月退休金保守估計 6 萬元才夠,從 65 歲退休開始計算,初估可能活到 85 歲,那麼 1 年所需退休金就是 72 萬元,至少需要準備 1,440 萬才能達到安穩的退休生活水準。
第二步:清點現有財產和資金缺口
接下來,依據妳到退休前可以累積的資金,估算妳既有的退休金缺口有多大。舉例來說,妳如果現在 35 歲,那麼妳就必須試算到 65 歲前的這 30 年,要如何填補退休後的資金缺口 1,440 萬,並制定理財投資計畫。
首先,我們必須先知道《保險三大支柱》,試算出「勞工保險」和「勞工退休金」。
勞工保險假設採用最高 60 個月的平均投保薪資 45,800 元試算,依據擇優方式給付金額為 21,297 元。
勞工退休金的部分,則以報酬率 2%、薪資成長率 1%、退休金提繳率 6%、新制工作年資 40 年為條件,用網路公開的退休金平台試算結果為例,勞工退休金每月約可領 13,502 元。
也就是說,依據試算結果,65 歲退休後,勞工保險和勞工退休金每月合計可以領取 34,799 元,到了 85 歲總共可以領約 835 萬元。
那麼,1,440 萬扣掉 835 萬,還有 605 萬的退休金缺口,或者換算每月退休金缺口,至少要有 25,200 元的額外收入來源,才能達到自己設定的退休金目標。因此我們接下來的功課,就是思考如何規劃理財投資,在 30 年間逐漸填補這個錢坑。
第三步:制定理財計畫
理財計畫聽起來很「大條」,具體而言應該怎麼做?
著手制定理財計畫前,必須思考三件事情。第一是「報酬率」,第二則是「合適的理財投資標的」,第三則是為了達成設定目標,需要存下多少資金。
我們不希望姊妹們背負過高的風險,去操作高風險的股票或高槓桿的期貨,我們傾向用穩健型的理財投資方式來累積退休金,例如 ETF、基金和大型權值股,
那麼,關於報酬率,我們先前在《小白理財起手式 ─ ETF 篇》提過,市場的平均報酬率通常介於 3% 至 6%,如果妳能夠承擔一些風險,可以依據這個數據挑選合適的投資標的。除了ETF、基金和股票,在保險方面也可以評估年金險是否能夠適度配置。這些標的每年可以依據妳投入的資金,提供合理的報酬。
例如妳在 35 歲時已經有 50 萬存款,先不考慮緊急預備金的情況下,全部拿去配置穩健投資,若每年的平均報酬率有 5%,則每年的穩定平均獲利就有 25,000 元,到了 65 歲就有 75 萬的額外收入,換算成每月平均獲利也約有 2,000 元,無論從單月或累計的角度來看,都能穩妥地慢慢填補退休金缺口,甚至制定更多元的理財投資策略。
如果以每月 25,200 元的退休金缺口為例,也可以在期間推估需要存下多少錢才能達成退休目標,作為存錢的動力來源之一。
當然,如果不知道該如何省錢、存錢,可以參考《紅綠燈存錢法》、《硬幣存錢法》或《假裝存錢法》等方式,先為自己存下第一筆資金,再來啟動退休理財計畫也不遲。
退休是一輩子的功課,雖然何時開始都可以,但愈早準備,愈有能力抵抗未來的通貨膨脹,而規劃的退休理財標的愈多元,也愈能夠分散風險,為退休金來源打下穩固的基礎,讓自己有個悠然自適的晚年生活。
姊妹淘提醒您:投資有賺有賠,在進行理財投資規劃或選擇金融保險商品時,務必自行審慎評估,詳閱商品內容,並自負投資風險及盈虧。
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